В Северо-Восточный территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Саратовской области продолжают поступать обращения граждан на банки, при этом большинство из них связано с незаконным взиманием комиссий за подключение  клиента к программам страхования жизни, здоровья. По разным данным, в некоторых случаях размер этой комиссии может достигать нескольких десятков процентов от величины суммы кредита (хотя по утверждению банков это всего несколько процентов от размера кредита). Как же «очистить» кредит от страховок?  

 Что же представляют собой программы страхования?

Такое страхование осуществляется по следующей схеме: между банком и страховщиком заключается договор о страховании клиентов банка от  тех или иных рисков, которые могут повлиять на выплату кредита. Затем банк предлагает клиентам присоединиться к нему. При согласии застраховаться от этих рисков банк  «присоединяет» клиента к стандартным правилам страхования от выбранных рисков, которые заранее оговорены между банком и страховщиком, и называются программой страхования.  При наступлении страхового случая страховщик также обязуется выплатить застрахованному страховую сумму, но по условиям некоторых программ выгодоприобретателем может быть и сам банк).

Как правило, стоимость коллективной страховки выходит большей, чем стоимость того же продукта приобретаемого у страховщика самостоятельно, так как многие банки считают присоединение клиента к его страховой программе самостоятельной услугой, в которую входит не только размер страховой премии (вознаграждения страховщику), но и действия банка по организации этой программы (заключение договора со страховщиком, взаимодействие с ним), за предоставление которой требуется вознаграждение в виде комиссии за подключение к программе страхования.

Как же понять, навязана ли банком страховка или здесь есть согласие заемщика?

Отправным пунктом здесь являются положения о недопустимости навязывания потребителю дополнительных услуг, что предусмотрено  пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.  Эта норма запрещает обусловливать приобретение одних товаров, работ или услуг обязательным приобретением иных.

По отношению к банковскому кредитованию страхование является самостоятельным договором: как следует из легальных определений этих договоров, закрепленных статьями 819 и статьей 934 Гражданского кодекса РФ, их цели  и предмет совершенно различны. Для кредитования – это пользование денежными средствами, предоставленными под проценты, для страхования – обеспечение интересов застрахованного при наступлении определенного события (страхового случая). Таким образом, заключение одного из них никоим образом не может обуславливать заключение другого. Это же справедливо и в случае, если банк попытается размежевать свои дополнительные услуги по подключению к программе страхования  и собственно страхование. Строго говоря, юридические основания для этого есть, так как банк страховщиком не является, а под услуги может попадать весьма широкий спектр действий. Но принцип здесь тот же – кредит отдельно, организация услуг по предоставлению страхования – отдельно, поскольку, если клиент не нуждается в самом страховании, то и в предоставлении банковских услуг по страхованию он тоже не заинтересован.

Важное следствие такой градации договоров – возможность клиента отказаться от страховки, руководствуясь принципом свободы договора, закрепленному статьей 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а понуждение к заключению договора допускается лишь в исключительных случаях, если это предусмотрено законом или добровольно принятым обязательством. В отличие от автострахования ОСАГО, закон не устанавливает обязанности заемщика страховать  свою ответственность по кредитному договору или какие-либо другие риски, влияющие на исполнение им обязательств по этому договору. Таким образом,  потенциальный клиент банка абсолютно свободен в принятии решения о том, заключать договор страхования или нет.  

Немаловажный момент – доказать, что приобретение страховки было навязано. Обычно банки  заручаются письменным согласием клиента на подключение к программе кредитования или приобретение страховки. Как правило, такое согласие дается на отдельном от самого договора бланке, например, в заявке на выдачу кредита. Реже встречаются случаи, когда условие об обязательном приобретении страховки включается непосредственно в текст договора.

В первом случае при наличии подписи клиента на заявлении о присоединении к программе страхования сделать этого практически не удастся.  Услуга по страхованию не может являться навязанной со стороны банка в случае, если в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования, при этом содержится строка «согласен» или «не согласен», а также имеется подпись потребителя, подтверждающая факт ознакомления и согласия с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Облегчить положение в этом случае может только наличие одной графы «согласен», поскольку исходя из того же принципа свободы договора, заявителю должна быть предоставлена альтернативная возможность.

Во втором случае, можно указать на невозможность заключить договор кредитования без принятия на себя обязательств по подключению к программе страхования. Основной аргумент здесь – использование банком стандартных форм договора, в которые заемщик не мог внести изменения при заключении договора и мог принять его условия только в целом (так называемый договор присоединения, предусмотренный статья 428 ГК). В пользу такой невозможности могут свидетельствовать, например, и типографский способ исполнения договора или указание в тексте на то, что он является стандартным, утвержденным банком, не подлежащим изменению и т.п. Это означает злоупотребление банком принципом свободы договора. На этом основании такие условия признаются ущемляющими права потребителя по сравнению с тем как это предусмотрено Законом РФ «О защите прав потребителей» с частью 1 статьи 16.

Итак,  условие кредитного договора, обязывающее заключить договор страхования рисков заемщика или присоединиться к программе страхования банка, может быть признано недействительным как не соответствующее положениям закона (статьи 168, 180 ГК РФ). В таких случаях заемщик имеет право потребовать возврата суммы, уплаченной за страховку или присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на эту сумму в соответствии со статьей 395 ГК, компенсации морального вреда на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей, судебных расходов.

Кроме того, при удовлетворении судом требований потребителя, суд за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскивает с банка штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»). 

По материалам: http://64.rospotrebnadzor.ru/

Начальник Северо-Восточного территориального одела Управления Роспотребнадзора по Саратовской области   В.А.Чаев